汽車(chē)金融的發(fā)展日新月異，衍生出很多新的模式和玩法。在本篇文章中我想以國(guó)外的一些汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)引申，探討一下未來(lái)國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融的方向和趨勢(shì)。在國(guó)外，汽車(chē)廠商的金融業(yè)務(wù)不局限于為某輛車(chē)提供融資或租賃服務(wù)，而是緊隨汽車(chē)集團(tuán)的戰(zhàn)略上升到交通出行層面，為人們的各種出行方式提供金融服務(wù)。以下將以歐美日成熟市場(chǎng)的主要廠商金融公司為例，分析汽車(chē)金融+移動(dòng)出行的幾種模式：

一、 德國(guó)汽車(chē)金融公司

1、大眾汽車(chē)金融服務(wù)股份公司

從現(xiàn)有公開(kāi)資料獲悉大眾汽車(chē)金融服務(wù)股份公司旗下有大眾銀行、大眾汽車(chē)金融公司、MAN卡車(chē)金融服務(wù)公司、大眾汽車(chē)租賃公司等子公司，除了提供汽車(chē)貸款、維修保養(yǎng)、銀行業(yè)務(wù)外，還為客戶提供多元化移動(dòng)出行方案，并將“我們是出行的金鑰匙”作為品牌愿景。

（1）2C汽車(chē)共享服務(wù)

2013年4月，大眾汽車(chē)金融服務(wù)股份公司和荷蘭Pon Holdings共同收購(gòu)了 荷蘭最大汽車(chē)共享公司Greenwheels。

2016年初，德國(guó)漢諾威汽車(chē)共享公司Quicar被大眾汽車(chē)租賃公司收購(gòu)。

（2）2B汽車(chē)共享&車(chē)隊(duì)管理服務(wù)

目前，大眾汽車(chē)租賃公司為企業(yè)客戶及員工提供汽車(chē)共享服務(wù)，同時(shí)還提供維修保養(yǎng)、道路救援、保養(yǎng)、用車(chē)培訓(xùn)、輪胎/燃油/事故/罰單/稅收管理等車(chē)隊(duì)管理服務(wù)，為企業(yè)提供最佳出行方案，最終達(dá)到幫助企業(yè)節(jié)省成本的目標(biāo)。

未來(lái)大眾汽車(chē)租賃公司將把著眼點(diǎn)從車(chē)輛使用總成本TCO（Total Cost of Ownership，包含汽車(chē)貸款、維修、保養(yǎng)、租賃等）轉(zhuǎn)換為移動(dòng)出行成本 TCM（Total Cost of Mobility）。據(jù)了解，公司計(jì)劃于2018年建立一個(gè)移動(dòng)出行一體化平臺(tái)，企業(yè)客戶員工可以在平臺(tái)上預(yù)訂酒店/機(jī)票、租賃汽車(chē)、尋找停車(chē)位或享受其他服務(wù)，而企業(yè)內(nèi)部專門(mén)負(fù)責(zé)移動(dòng)出行的經(jīng)理會(huì)收到所有員工出行的報(bào)告和發(fā)票。

2、戴姆勒金融集團(tuán)

2C一體化出行解決方案

與大眾汽車(chē)金融服務(wù)股份公司類似，戴姆勒金融集團(tuán)除擁有奔馳銀行、梅賽德斯奔馳金融公司、戴姆勒卡車(chē)金融服務(wù)公司等汽車(chē)金融板塊公司外，還將負(fù)責(zé)出行業(yè)務(wù)的Moovel集團(tuán)歸于旗下。

Moovel集團(tuán)負(fù)責(zé)戴姆勒集團(tuán)下Car2go、MyTaxi等各項(xiàng)汽車(chē)共享業(yè)務(wù)，并將這些汽車(chē)共享功能統(tǒng)一整合在一起。也就是說(shuō)，在Moovel APP既可以顯示可供預(yù)訂的Car2go車(chē)輛，也可以顯示顧客通過(guò)Moovel 呼叫當(dāng)?shù)爻鲎廛?chē)公司的車(chē)輛。

同時(shí)，Moovel通過(guò)與大眾運(yùn)輸、計(jì)程車(chē)公司、租車(chē)公司等多種不同的交通 服務(wù)公司合作，將公共交通、自行車(chē)、拼車(chē)、出租車(chē)等各種交通服務(wù)聯(lián)網(wǎng)，從而為用戶提供一整套出行方案。運(yùn)用Moovel，用戶總能找到從A到B的最佳出行方式，并能享受購(gòu)買(mǎi)車(chē)票、預(yù)約叫車(chē)、預(yù)約租車(chē)等服務(wù)。

3、寶馬汽車(chē)金融公司

與大眾和戴姆勒不同，寶馬的2C移動(dòng)出行業(yè)務(wù)由專門(mén)的子公司負(fù)責(zé)，不劃入金融服務(wù)板塊，但2B汽車(chē)共享業(yè)務(wù)和大眾一樣由旗下融資租賃公司負(fù)責(zé)。

2B汽車(chē)共享&車(chē)隊(duì)管理服務(wù)

寶馬金融的2B汽車(chē)共享業(yè)務(wù)是通過(guò)寶馬收購(gòu)的融資租賃公司Alphabet來(lái)展開(kāi)的，Alphabet在行政上屬于寶馬集團(tuán)子公司，但在業(yè)務(wù)上屬于寶馬金融的一部分。

Alphabet主要針對(duì)企業(yè)客戶提供汽車(chē)共享&車(chē)隊(duì)管理服務(wù)，截止2017年6 月底，Alphabet管理的車(chē)隊(duì)規(guī)模達(dá)到657,788輛。

Alphabet提供的2B汽車(chē)共享業(yè)務(wù)有以下5種類型，并通過(guò)相應(yīng)的APP實(shí)現(xiàn)線上即時(shí)服務(wù)：

AlphaCity：僅面向車(chē)隊(duì)客戶提供汽車(chē)共享服務(wù)，同時(shí)還提供車(chē)隊(duì)管理服 務(wù)；車(chē)輛由員工自行在APP上進(jìn)行預(yù)訂，可用于商務(wù)用途，也可用于私人旅行。

AlphaRent：只面向企業(yè)客戶的汽車(chē)租賃業(yè)務(wù)，以滿足臨時(shí)性的需求，如 車(chē)輛全部被占用、新員工出行等情況。

AlphaElectric：針對(duì)有意向在車(chē)隊(duì)中增加新能源汽車(chē)的企業(yè)客戶提供專 門(mén)的服務(wù)。除提供傳統(tǒng)汽車(chē)的汽車(chē)共享服務(wù)外，還會(huì)提供咨詢服務(wù)（針對(duì)如何 進(jìn)行車(chē)型選擇、電動(dòng)車(chē)的使用環(huán)境、基本設(shè)施投入預(yù)算、充電方案等提供建議）、維修保養(yǎng)技術(shù)培訓(xùn)、汽車(chē)租賃選擇或司機(jī)支持等額外的服務(wù)。

AlphaGuide：旅行助手，如幫助客戶計(jì)劃旅行、提供車(chē)輛損傷報(bào)告、協(xié)助 客戶在旅途中尋找車(chē)庫(kù)/加油站/充電站/維修店以及AlphaFlex涵蓋的服務(wù)等。

AlphaFlex：將公共交通、自行車(chē)、出租車(chē)等各種出行方式進(jìn)行組合來(lái)滿足企業(yè)和員工的預(yù)算要求。

二、 美國(guó)汽車(chē)金融公司

1、通用汽車(chē)金融服務(wù)公司

通用汽車(chē)的汽車(chē)共享業(yè)務(wù)部門(mén)Maven，獨(dú)立于汽車(chē)金融板塊，但與汽車(chē)金融業(yè)務(wù)能夠產(chǎn)生聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。

（1）商務(wù)司機(jī)短期租賃服務(wù)

2017年5月，通用汽車(chē)旗下Maven汽車(chē)共享部門(mén)上線了一項(xiàng)針對(duì)從事網(wǎng)約車(chē)和物流運(yùn)輸?shù)乃緳C(jī)的短期租賃服務(wù)Maven Gig。這項(xiàng)新服務(wù)允許商務(wù)司機(jī)以229美元/周的價(jià)格租賃到雪佛蘭Bolt電動(dòng)車(chē)，這筆費(fèi)用同時(shí)包含維修、保險(xiǎn)、充電等各項(xiàng)費(fèi)用并且無(wú)限里程。通用希望通過(guò)Maven Gig引導(dǎo)用戶最終轉(zhuǎn)換為傳統(tǒng)的月度租賃形式，從而為通用汽車(chē)金融公司輸送客戶資源。

2、福特汽車(chē)信貸有限責(zé)任公司

（1）P2P 以租養(yǎng)貸模式

2015年6月福特信貸公司發(fā)起了一個(gè) P2P 汽車(chē)共享項(xiàng)目，通過(guò)福特信貸公 司貸款的客戶可將閑置的車(chē)輛放在美國(guó)P2P汽車(chē)共享平臺(tái)Getaround 上出租， 出租獲得的額外收益可以幫助客戶償還車(chē)貸，車(chē)貸結(jié)清后的租金收益都?xì)w客戶 所有。

（2）2C 定期預(yù)訂租賃服務(wù)

2017 年 6 月，福特信貸公司開(kāi)始通過(guò)收購(gòu)的 Canvas 公司提供按月預(yù)訂租賃 服務(wù)，保險(xiǎn)、維修保養(yǎng)、道路救援等費(fèi)用也包含在月租金內(nèi)。同時(shí)，為了提高 客戶忠誠(chéng)度，福特信貸公司計(jì)劃建立一個(gè)獎(jiǎng)勵(lì)式定價(jià)模型，在第 1 年里每月租 金呈遞減趨勢(shì)，以此來(lái)促使客戶延長(zhǎng)車(chē)輛租賃期限。

三、 日本汽車(chē)金融公司

1、豐田汽車(chē)金融公司

（1）網(wǎng)約車(chē)司機(jī)專屬融資租賃方案

2016年5月，豐田金融和Mirai創(chuàng)意投資公司聯(lián)合對(duì)Uber進(jìn)行了投資，雙 方在金融租賃方面達(dá)成合作。

豐田金融為Uber司機(jī)提供專屬租賃方案，而Uber司機(jī)可以從豐田汽車(chē)租 賃汽車(chē)，并可利用從Uber賺取的收益來(lái)支付租賃款項(xiàng)。

（2）出行一體化平臺(tái)&P2P以租養(yǎng)貸模式

2016年10月，豐田金融和Mirai創(chuàng)意投資公司又聯(lián)合對(duì)Getaround注資了 1000萬(wàn)美元。

一方面，豐田金融與Getaround 合作開(kāi)發(fā)“以租養(yǎng)貸”金融產(chǎn)品。另一方 面，豐田金融聯(lián)合Getaround在豐田汽車(chē)現(xiàn)有的智能中心、大數(shù)據(jù)中心、金融及結(jié)算中心的基礎(chǔ)上，構(gòu)筑具備了汽車(chē)共享、保險(xiǎn)、車(chē)隊(duì)管理等各項(xiàng)功能并且連接公共交通的出行服務(wù)平臺(tái)MSPF（Mobility Service Platform）。

作為MSPF的一項(xiàng)重要功能，車(chē)載智能鑰匙盒（Smart Key box）通過(guò)藍(lán)牙解鎖功能，確保了在汽車(chē)共享服務(wù)中實(shí)現(xiàn)安全且安心的門(mén)鎖開(kāi)閉以及發(fā)動(dòng)機(jī)啟動(dòng)。 當(dāng)租車(chē)人靠近車(chē)輛，可以通過(guò)車(chē)主發(fā)送的藍(lán)牙驗(yàn)證密碼發(fā)動(dòng)車(chē)輛。

目前MSPF已在美國(guó)舊金山展開(kāi)試點(diǎn)，據(jù)悉Getaround計(jì)劃于2018年前將 試點(diǎn)范圍擴(kuò)展到其他城市，推進(jìn)MSPF實(shí)現(xiàn)更加廣泛的應(yīng)用。

（3）2C 定期預(yù)訂一體化出行解決方案

芬蘭移動(dòng)出行初創(chuàng)公司MaaS Global是一家移動(dòng)出行一體化解決方案提供 商，于2017年6月獲得豐田金融和Aioi Nissay Dowa保險(xiǎn)公司的共同投資。 MaaS Global推出的移動(dòng)出行預(yù)訂和支付工具Whim，通過(guò)與政府合作建立，實(shí)現(xiàn)了人們?cè)诔鞘兄g的無(wú)縫流動(dòng)。用戶只需支付249歐元的月費(fèi)即可享受公共交通、自行車(chē)、出租車(chē)、租車(chē)或者任意形式的組合出行方式，而不再需要購(gòu)買(mǎi)單個(gè)車(chē)票。

Whim還會(huì)根據(jù)對(duì)用戶行為習(xí)慣的了解，提供個(gè)性化的出行服務(wù)包。例如當(dāng)Whim了解到在一個(gè)下雨的早晨用戶喜歡使用Uber，Whim 會(huì)將Uber提前準(zhǔn)備好。

2、 日產(chǎn)汽車(chē)金融公司

聯(lián)名信用卡

日產(chǎn)汽車(chē)金融公司是為數(shù)不多的沒(méi)有在汽車(chē)共享領(lǐng)域進(jìn)行戰(zhàn)略投資或?qū)ふ?合作伙伴的廠商金融公司。但日產(chǎn)汽車(chē)金融公司近期也開(kāi)始探索在和 Synchrony Financial 聯(lián)名發(fā)布的信用卡中增加移動(dòng)出行的支付和積分功能。