日前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)出通知，正式叫停汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱車貸險(xiǎn))。根據(jù)保監(jiān)會(huì)的要求，從3月31日起，現(xiàn)行的車貸險(xiǎn)將一律廢止，各保險(xiǎn)公司將制定新的車貸險(xiǎn)條款費(fèi)率。這意味著，對(duì)推動(dòng)我國(guó)汽車消費(fèi)貸款市場(chǎng)的快速發(fā)展曾立下"汗馬功勞"的第一代車貸險(xiǎn)，將正式退出"江湖"。對(duì)于這一叫停，有人歡喜有人憂，如同任何事物都有兩面性一樣，車貸險(xiǎn)叫停亦有利弊之談。
先談?wù)劺囊幻?，有關(guān)專家在分析保監(jiān)會(huì)此次通知要求時(shí)認(rèn)為，讓車貸險(xiǎn)真正回歸到保險(xiǎn)的功能上來，是這次車貸險(xiǎn)全面叫停的真正含義。
我國(guó)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)自1998年推出后，以年均200%以上的速度迅猛增長(zhǎng)，已經(jīng)成為有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，對(duì)促進(jìn)汽車銷售的增長(zhǎng)，滿足汽車消費(fèi)需要，發(fā)揮了積極的作用，成為汽車消費(fèi)市場(chǎng)的重要支柱之一。
但是在車貸險(xiǎn)的發(fā)展過程中也出現(xiàn)了一些問題，由于沒有真正把汽車貸款保證保險(xiǎn)做成保險(xiǎn)，而是把它做成了擔(dān)保，從而導(dǎo)致了大面積虧損 。車貸險(xiǎn)是各財(cái)險(xiǎn)公司針對(duì)商業(yè)銀行開辦的汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)而相繼開發(fā)的，但當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)責(zé)任很簡(jiǎn)單，只要貸款人不能按期償還貸款，保險(xiǎn)公司就要替他承擔(dān)責(zé)任，而且在后來的市場(chǎng)運(yùn)行當(dāng)中，銀行要求貸款人拿保險(xiǎn)公司的保證保險(xiǎn)單才貸款，風(fēng)險(xiǎn)于是都堆在了保險(xiǎn)公司身上。
一些車商和民間擔(dān)保公司分走了大部分信用良好的優(yōu)質(zhì)客戶，留給保險(xiǎn)公司的投?？蛻粜庞蔑L(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高與一般人群，這與保險(xiǎn)公司按照一般風(fēng)險(xiǎn)率制定的車貸險(xiǎn)費(fèi)率不相匹配，使得保險(xiǎn)公司車貸險(xiǎn)賠付率大大高出預(yù)計(jì)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
從2001年開始，車貸險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)日漸明顯，部分地區(qū)的車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率高達(dá)100%以上，高的還達(dá)到了130%。到2002年下半年，國(guó)內(nèi)各主要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司事實(shí)上都已經(jīng)縮減或退出了車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)。當(dāng)前我國(guó)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)形成的主要原因，一是信用體系不健全，缺乏信用監(jiān)督和懲罰機(jī)制，失信者不會(huì)受到應(yīng)有的制裁，極易產(chǎn)生不良的社會(huì)影響。二是車貸險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理，責(zé)任范圍過大，極易誘發(fā)借款人道德風(fēng)險(xiǎn)。三是保險(xiǎn)公司對(duì)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性認(rèn)識(shí)不足，盲目發(fā)展，管理松弛，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)源控制不力。四是社會(huì)環(huán)境變化對(duì)車貸險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)影響較大，這一切，都說明了目前的車貸制度亟待完善。
既然車貸險(xiǎn)在運(yùn)轉(zhuǎn)上出現(xiàn)了問題，就應(yīng)該果斷叫停，想辦法完善這個(gè)制度，叫停的目的是為了更好地推行車貸險(xiǎn)，此次發(fā)出《關(guān)于規(guī)范汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，就是為了整頓車貸險(xiǎn)市場(chǎng)，防范化解保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，各保險(xiǎn)公司現(xiàn)行的車貸險(xiǎn)條款費(fèi)率截至2004年3月31日一律廢止，并要根據(jù)《通知》的要求重新制定車貸險(xiǎn)條款費(fèi)率。專家們認(rèn)為，暫停車貸險(xiǎn)對(duì)車貸市場(chǎng)的最終規(guī)范是一個(gè)好消息，是一個(gè)理性的市場(chǎng)化行為。只有這個(gè)市場(chǎng)規(guī)范以后，車貸險(xiǎn)才會(huì)得到更快的發(fā)展。
再看看弊的一面，保監(jiān)會(huì)這次要求各保險(xiǎn)公司3月31號(hào)以后制定的新車貸險(xiǎn)，比原來要求更加嚴(yán)格，抬高了保險(xiǎn)、車貸的門檻，按說這應(yīng)該受到銀行歡迎，但銀行對(duì)新車貸險(xiǎn)政策并不熱衷。
根據(jù)保監(jiān)會(huì)的提法，首付款將提高到30%，這與眼下正在實(shí)行的20%甚至10%的首付款額相差甚遠(yuǎn)，更別說保險(xiǎn)期限也從原先的最高五年縮短到了三年。銀行方面擔(dān)心此舉會(huì)影響消費(fèi)者貸款購(gòu)車的積極性。另外，車貸險(xiǎn)調(diào)整后將有10%的免賠額，即車款的10%不在保險(xiǎn)公司賠付范圍之內(nèi)，這讓銀行方面頗有微辭。
據(jù)了解，車貸險(xiǎn)叫停后，貸款購(gòu)車人主要由汽車經(jīng)銷商提供擔(dān)保，車貸險(xiǎn)調(diào)整后，10%的免賠額無疑將由汽車經(jīng)銷商承擔(dān)，汽車經(jīng)銷商也不樂意。
保險(xiǎn)、車貸的門檻提高之后，直接的結(jié)果就是車市的降溫。但相比較之下，想貸款買車的消費(fèi)者，才是車貸收緊的最直接的受害者，消費(fèi)者貨款更難了。許多懷揣購(gòu)車夢(mèng)的消費(fèi)者，好不容易才等來市場(chǎng)內(nèi)轎車不斷傳來的降價(jià)聲，準(zhǔn)備通過汽車信貸圓夢(mèng)，但現(xiàn)在保險(xiǎn)公司不擔(dān)保了，銀行資信審查不斷加強(qiáng)，貸款要求越來越苛刻。如《辦法》規(guī)定：汽車貸款的貸款期限最長(zhǎng)不得超過5年，符合貸款展期條件的汽車貸款可展期一次，但展期最長(zhǎng)不得超過原貸款期限的一半；貸款人發(fā)放個(gè)人汽車消費(fèi)貸款和車隊(duì)自用車貸款的最高數(shù)額均不得超過借款人所購(gòu)汽車市場(chǎng)價(jià)格不含各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等的80%；發(fā)放個(gè)人和車隊(duì)商用車貸款，最高比例不得超過70%，等等。這些規(guī)定，使"零首付"、"零利率"等有利于消費(fèi)者的貸款方式都成為一廂情愿的空想。一位消費(fèi)者這樣說道：保險(xiǎn)公司和銀行都在想方設(shè)法規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，可老百姓貸款購(gòu)車更難的問題又怎樣解決呢？
